健康告知_健康告知怎么算故意隐瞒

关于投保中故意隐瞒行为的

一、何为故意隐瞒？如何界定？

在投保过程中，当投保人/被保险人在明确知晓自身健康状况存在异常时，如确诊疾病、体检结果异常、长期服药等情况下，未向保险公司如实告知，即可界定为故意隐瞒。例如王先生，在投保前已患高血压却选择隐瞒，虽其自称疏忽，但仍被认定为未履行审慎的告知义务。

二、故意隐瞒的具体表现

1. 已知疾病或既往病史未向保险公司披露，如慢性肾病、住院病史等；

2. 近期就医行为选择隐瞒，例如两年内因病住院却否认；

3. 其他保险公司拒保或要求加费的情况未告知；

4. 体检报告、医保记录等可查证的健康异常信息未申报。

三、法律后果详解

根据《保险法》第十六条，如投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，且该隐瞒行为影响到了保险公司的承保决定，保险公司有权解除合同并不承担赔付责任。比如曹某投保前慢性肾病未告知，后在确诊为尿毒症时即被保险公司拒赔。但值得注意的是，若隐瞒的事项与保险事故无直接关联，如患有与保险事故不相关的疾病，保险公司仍有可能需要履行赔付责任。

四、实务操作建议

1. 投保人在回答保险公司的询问时，仅需回答明确问及的内容，未问及的部分无需主动提及；

2. 在申报健康情况时，应逐项对照体检报告、门诊记录、用药清单等资料，确保无遗漏；

3. 对于不确定的健康异常情况，建议通过体检复查或医生证明的方式进行补充说明。

特别提醒，那所谓的“两年不可抗辩条款”并不能作为故意隐瞒的“护身符”。投保时，每位投保人都要牢记“问什么答什么，知道才答”的原则，避免因主观疏忽或侥幸心理，让自己的保险权益受到损害。保险是一份信任的基础上的合同，诚信是双方建立信任关系的基石。