汽车保险买哪几种就够了

一、必买险种解读

交强险

交强险是国家强制购买的保险，未投保的车辆禁止上路。其保障范围主要针对第三方人身和财产损失。有责赔付上限包括：死亡伤残赔偿限额18万、医疗费用赔偿限额1.8万、财产损失赔偿限额2000元。对于连续3年未出险的车辆，保费最低可降至475元（针对家用6座以下车型）。

第三者责任险（三者险）

三者险主要补充交强险保额的不足，应对撞豪车、致人重伤等高额赔偿风险。建议在一线城市保额300万起，二三线城市200万，小城市100万。保费方面，100万保额约需800元/年，300万保额约1100元/年。

车损险

车损险覆盖自身车辆因事故、自然灾害（如暴雨、冰雹）以及盗抢等导致的损失。2023年改革后，车损险附加整合了自燃、涉水、玻璃破损等7项责任，无需单独购买。对于新能源车，需投保“新能源专属车损险”，以额外覆盖电池、电机等核心部件的损坏。

二、高性价比附加险推荐

附加医保外医疗费用责任险

该险种覆盖医保外的费用，如进口器械和自费药。在人伤事故中，自费药占比可达30%-50%，因此该险种十分必要。

驾乘险（或车上人员责任险）

该险种主要保障本车乘客的意外身故、伤残及医疗费用。推荐选择“驾乘意外险”，200元保费可获得50万/座的保障。

新能源车附加险（针对新能源车主）

包括外部电网故障损失险和自用充电桩险。外部电网故障损失险覆盖充电时因电网故障导致的车辆损坏；自用充电桩险则保障充电桩的损失及第三方伤害费用。

三、定制投保策略

燃油车（新手/新车）：推荐购买交强险、三者险（300万）、车损险和医保外险，年均保费约0-6000元。

燃油车（老司机）：推荐购买交强险、三者险（200万）、车损险，年均保费约3000-4500元。

新能源车：推荐购买交强险、三者险（300万）、新能源专属车损险和充电桩险，年均保费约5000-8000元。

四、避坑提醒

三者险保额不足：在一线城市，撞豪车单次维修费用可能超百万，因此300万保额是刚需。

忽略医保外险：人伤事故中自费药占比高，未投保该险种需自行承担费用。

新能源车险误区：普通车损险不包含电池损坏，需单独投保新能源专属险种。

合理的车险配置应既能覆盖常见风险，又避免过度投保浪费保费。实际选择时，还需根据车辆价值、使用频率及地域风险进行调整。