31地首套房贷利率下限全部出炉

自全国住房贷款利率政策公布以来，中国的首套商业性个人住房贷款利率政策经历了一系列重要的调整阶段。截至2023年9月2日，全国31个省级行政区均已公布了首套住房贷款利率政策下限，这些调整大致可分为三个阶段。

一、全国首套房贷利率下限调整脉络

在初始阶段（至2019年10月8日前），首套房贷利率下限设定为基准利率的0.7倍。以五年期以上的基准利率为例，当时为4.9%，首套房贷利率下限则维持在令人心动的3.43%。这一阶段的政策为购房者提供了相对优惠的贷款条件。

随后，在第二阶段（从2019年10月8日至2022年5月14日），首套房贷利率的定价基准改为以LPR（贷款市场报价利率）为主。LPR成为了决定利率下限的重要因素。在这一时期，不同地区和时间的LPR存在差异，使得首套房贷利率下限也随之波动。

进入第三阶段（自2022年5月15日至今），政策进一步调整，首套房贷利率下限被设定为LPR减20BP（基点）。这一调整释放出更明显的政策弹性，也为购房者提供了更多实惠。

二、地区差异与政策特色

值得注意的是，不同地区的政策差异显著，“因城施策”成为关键词。例如盐城和漳州等地在近年将首套房贷利率下限降至较低水平，体现了地方政策的灵活性。存量房贷利率的调整也涉及到历史追溯，即需参考原贷款发放时所在城市的利率下限，这也导致了同一城市不同年份的贷款存在利率差异。

三、政策背景与执行机制

这一系列调整背后的推动力主要来自于国家统一的调控框架以及地方的灵活应对。自2019年LPR改革以来，房贷利率与基准利率逐渐脱钩，转变为LPR加点模式。这一变革使得房贷利率更加市场化，也更具灵活性。而近年来，随着房地产市场形势的变化，政策进一步调整，允许地方在LPR基础上动态调整利率下限，以更好地支持合理的住房需求。这一政策体系不仅体现了全国统一框架的宏观指导，也充分考虑了地方差异和灵活性需求，为不同城市提供了差异化的调控空间。这不仅有助于满足不同群体的购房需求，也为房地产市场的平稳健康发展提供了有力支持。