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【信用贷款与蚂蚁借呗】

随着互联网金融的蓬勃发展，信用贷款已成为众多平台的变现良方。将带您了解信用贷款的核心概念及蚂蚁借呗这一金融产品的详细设计。

信用贷款，是一种以借款人的信用为担保发放的贷款，无需提供抵押物或第三方担保。其独特之处在于仅凭个人信誉即可获得贷款，以借款人的信用程度作为还款的担保。

在当下消费升级、经济向消费驱动转型的大背景下，尤其是80、90后的年轻人，提前消费的观念日益普及。蚂蚁借呗作为支付宝平台提供的小额贷款服务，正是应运而生。基于支付宝的实名用户群体，蚂蚁借呗以其小额高利率的特点，满足了用户的短期资金需求。

一、市场规模

艾瑞咨询预测，未来两年，互联网消费金融规模将持续增长，2019年有望达到3.4万亿元。可见网贷市场潜力巨大。

二、产品介绍

蚂蚁借呗是支付宝内的一款小额贷款产品，根据风险控制和准入标准对支付宝实名用户进行筛选，为优质客户提供不同额度的借款。截至2017年6月，蚂蚁借呗的贷款余额已达1659.85亿元。

三、产品特性

相比传统银行的贷款流程，蚂蚁借呗的申请流程更为简便。只需通过支付宝即可申请，无需线下网点办理，放款速度快，当天即可到账。同时支持支付宝和余额宝自动还款，避免了忘记还款的困扰。

四、准入条件

蚂蚁借呗的准入门槛相对较低，只需满足支付宝实名认证、芝麻信用分600分以上等条件即可。

五、贷款机构与资金

蚂蚁借呗的出借人主要来源于重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司。目前，蚂蚁借呗的借款资金来源更加规范，主要依赖于自有资金和从银行获得的融资。

六、信用额度与可用线路

蚂蚁借呗的信用额度根据用户的信用信息和资产能力综合评估而定。用户可通过在阿里生态中的购物、理财等行为增加信用额度。蚂蚁借呗的借款额度可循环使用，还款后已结清部分将恢复可借额度。

八、贷款期限

信贷的贷款期限分为无固定期限和固定期限两种类型。无固定期限的贷款，一般按日计算，还款日之后需要还本付息。这种贷款方式通常适用于短期借款，例如一些平台的借款期限就属于此类。固定期限贷款则按月计算，例如蚂蚁借呗的借款期限就有3个月、6个月、12个月等选项，还款日是每月的某一天。

九、贷款利率

由于信用贷款的贷款期限相对较短，因此一般按日计算利率。以蚂蚁借呗为例，其日利率在0.015%-0.6%之间，年化后在5.5%-21.9%之间。信用等级越高，利率则越低。

十、信用信息

互联网信用贷款主要依据用户的电商、社交、信用卡等数据自动判断用户的欺诈和信用情况。蚂蚁借呗则主要依赖PBOC征信和芝麻信用来判断。

十一、放款核准

信贷审批流程有快有慢，背后需要有强大的数据和风控支持。蚂蚁借呗的放款流程分为贷款申请、贷款审核、贷款还款三个阶段。用户在支付宝APP申请贷款后，经过蚂蚁金服的风控系统审核，贷款会迅速发放到用户绑定的银行卡上。

十二、还款方式

还款方式有以下几种：还本付息，适合短期还款；按月等额本息，使长期还款压力稳定；按月平均资本，前期还款压力大但后期逐渐减小；先还利息后还本金，前期还款压力最小但后期剧增。蚂蚁借呗支持提前部分或全部结算，但可能会收取一定比例的手续费。

十三、贷后管理

贷款发放当天，系统会通知用户贷款金额，并在还款日前一天提醒用户还款金额。蚂蚁借呗也会发送贷款发放和还款的短信提醒。用户设置的扣费顺序将决定还款时的资金扣除顺序。

十四、逾期管理

如果用户在还款日余额不足，蚂蚁借呗会扣款或冻结用户在阿里平台的网商银行账户、支付宝账户及其他应收款。逾期后，未偿还本金贷款的利率将上浮50%，未还利息将按罚息利率计算复利。严重逾期的情况下，借款人可以采取电话催收甚至法律诉讼。逾期信息也会计入芝麻信用并上报PBOC征信系统。

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